【數學力】買屋或租屋,二十年後哪個換來一場空? | 租買比
圖/聯合報系資料照片 不同世代對同一件事的看法常常差很多,這是不同世代都有的問題。 好比說房子,以下的對話像迴力鏢一樣,時不時出現在我與家母之間:「存夠頭期款就趕快換房子吧,這家也住了好幾十年。」 「怎麼可能存得夠……況且現在房價高,想住新房子不如去租一間吧。」 「幹嘛浪費錢。拿租金拿去付貸款,十幾年後貸款付完,房子就是我們的了。租金付再多,房子還是房東的。」 「租金一個月才多少錢,貸款一個月多少——」 「但房子是你的不是房東的。」 對話在這裡陷入迴圈,...
圖/聯合報系資料照片不同世代對同一件事的看法常常差很多,這是不同世代都有的問題。
好比說房子,以下的對話像迴力鏢一樣,時不時出現在我與家母之間:
「存夠頭期款就趕快換房子吧,這家也住了好幾十年。」「怎麼可能存得夠……況且現在房價高,想住新房子不如去租一間吧。」
「幹嘛浪費錢。拿租金拿去付貸款,十幾年後貸款付完,房子就是我們的了。租金付再多,房子還是房東的。」
「租金一個月才多少錢,貸款一個月多少——」
「但房子是你的不是房東的。」
對話在這裡陷入迴圈,毫無結論。我認為「租金比貸款便宜」,家母認為「貸款換到的是房子,租金換到的是空氣」。沒有人成功說服對方,因為我們都挑對自己有利的點講,不正面回答對方的問題。某種程度上跟候選人辯論會很像,差別在於我們是為彼此著想,候選人是為選票著想。
前陣子,朋友給我一個紐約時報的互動式網站,使用者能根據自己的狀況,算出租屋和買屋各自的開銷。我才發覺這其實是個比大小的數學計算問題。於是我花了些時間(其實是不少時間),逆推出網站裡的數學公式,和聯合報新媒體部合作,做了一套專屬於台灣版本的「租屋與買屋的大抉擇」[1]。
居住成本與等比數列
首先,比起單純比較租金與月繳貸款,我們採用另一個指標——居住成本,意思是住在這間房子N年下來,總共得付多少錢。
租屋的居住成本比較簡單,就是房租和一些相關開銷,以及倘若將房租和相關開銷拿去投資時的預期投資獲利(也就是機會成本)。買屋的居住成本比較複雜,包括頭期款、貸款、仲介費、這些費用對應的機會成本。
乍看之下買屋的開銷很大,絕對不是房租能比擬的。
此乃我的租屋優勢論基礎。
然而,家母的買屋優勢論提到,這些開銷最終將化做一間房子。
因此,我們得把開銷的總和扣掉N年後房子的市值,才能得到買屋的居住成本,讓買屋跟租屋站在同一個基準點上比較。
計算居住成本...