蓋房子預算不夠怎麼辦?善用自地自建貸款方案 | 自己蓋房子貸款
前言介紹決定要自地自建[1],資金哪裡來?財務評估就是第一個要考量的點了。若手頭現金不夠,可以跟銀行貸款嗎?有什麼條件限制嗎?流程該怎麼跑?一般我們會建議至少準備三成自備款,因為自地自建是按照工程進度付款,若之後有資金缺口,不只付不出錢給包商,蓋到一半的房子不只沒辦法換成現金,貸款的銀行可能查封土地、凍結帳戶,甚至進入法拍程序。所以在決定自地自建以前,謹慎評估自身的財務狀況與還款能力是非常重要的。接下來,我們會詳細說明自地自建貸款的選項,以及如何申請! 自地自建貸款有哪幾種?自地自建貸款種類,...
前言介紹
決定要自地自建[1],資金哪裡來?財務評估就是第一個要考量的點了。若手頭現金不夠,可以跟銀行貸款嗎?有什麼條件限制嗎?流程該怎麼跑?一般我們會建議至少準備三成自備款,因為自地自建是按照工程進度付款,若之後有資金缺口,不只付不出錢給包商,蓋到一半的房子不只沒辦法換成現金,貸款的銀行可能查封土地、凍結帳戶,甚至進入法拍程序。所以在決定自地自建以前,謹慎評估自身的財務狀況與還款能力是非常重要的。接下來,我們會詳細說明自地自建貸款的選項,以及如何申請!
自地自建貸款有哪幾種?
自地自建貸款種類,依據個人的自備款準備資金比例區分,可大概念上可分為土地融資、土建融、土建融+額外籌資:
1.土地融資適合對象:自備款比例達 70%-100%
利率: 2.5%-7%
年限:最長5年,房屋建成後轉一般房貸
又稱為建築基地貸款或是購地貸款,以土地作為抵押品,向銀行借錢來買地蓋房子。為了避免被用來炒地皮,需要在取得貸款6個月內取得建造執照,並且最長以18個月內為原則需開始動工,否則銀行將逐步收回貸款或按碼加息。
參考資料:中央銀行不動產貸款問與答[2]
2.土地建築融資適合對象:自備款比例達 50%-70%
利率: 3.5%-8%
年限:最長5年,房屋建成後轉一般房貸
在土地融資上加入建築融資,即是常聽到的土建融。建築融資是以尚未興建的建築作為抵押品,因此更偏向信用貸款,會有較嚴格的審核標準,必須按時完成工程計畫各階段,銀行才會逐步撥款。
3.土建融+額外籌資:自備款比例 30%-50%
假如自備款額度不足,便須額外籌資,或透過變更建築設計等方式(如樓層、面積等),降低成本。
自2021/12/17起,針對房市貸款管制有四項重點修正,其中一項針對購地貸款也做了貸款成數調整,針對土地部分,購地貸款最高可貸款成數由6成降低為5成,自備款一成,須檢附具體興建計畫,且須於一定期間內動工:
圖片來源: https://finance.ettoday.net/news/2148008 [3]
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